En 2025, quels régimes de retraite complémentaire pour les seniors et que choisir ? Si ces dernières années, les régimes de retraite complémentaires des seniors ont beaucoup évolué, par exemple la retraite complémentaire des cadres, AGIRC, qui existait depuis 1947, a fusionné, en 2019, avec l’ARRCO, qui date de 1961, et qui concernait tous les salariés du privé, le régime unique AGIRC-ARRCO créé le 1er janvier 2019 évolue encore dès juin 2025.
Les régimes de retraite complémentaire sont le deuxième pilier des régimes de retraite obligatoires. En effet, en France, tous les actifs cotisent à un régime de base obligatoire. Ils sont régis par des textes législatifs et réglementaires.
- Régimes complémentaires en 2025
- Fonctionnement : points ou annuités
- Évolution AGIRC-ARRCO en 2025
- Services et informations utiles
- Bien choisir son régime complémentaire
Régimes complémentaires en 2025
Pour tous les salariés du privé, la caisse de retraite est l’AGIRC-ARRCO. Cette retraite complémentaire se calcule par un système de points : à chaque cotisation son nombre de points acquis qui se multiplient ensuite au moment du départ en retraite. En 2025, la valeur d’achat de points est de 20,1877 et la valeur du point de 1,335.
Fonctionnement : points ou annuités
Ce système par point est aussi celui de l’IRCANTEC concernant les contractuels de la fonction publique, de la RAFP pour les fonctionnaires, de la RCI pour les indépendants ou encore de la CRPCEN pour les clercs de notaire. Toutes fonctionnent pratiquement sur la même base.
D’autres optent pour un calcul en annuités : certaines caisses de retraite des professions libérales, CIPAV et CPRN, la CNBF pour les avocats.
| Type de régime | Profession concernée | Mode de calcul |
|---|---|---|
| AGIRC-ARRCO | Salariés du privé | Points |
| IRCANTEC | Contractuels fonction publique | Points |
| RAFP | Fonctionnaires | Points |
| RCI | Indépendants | Points |
| CRPCEN | Clercs de notaire | Points |
| CIPAV / CPRN | Professions libérales | Annuités |
| CNBF | Avocats | Annuités |
Évolution AGIRC-ARRCO en 2025
Le régime AGIRC-ARRCO se distingue des régimes complémentaires des autres corps professionnels par un pilotage prudent et une adaptation régulière à la conjoncture. Il est géré à la fois par les partenaires sociaux (syndicats et patronat), ce qui favorise un équilibre entre les intérêts des employeurs et des salariés. Son équilibre est assuré par des dispositifs de compensations et des réserves techniques.
Mais, dès juin 2025, le régime AGIRC-ARRCO change pour près de 8 millions de retraités, afin de pouvoir faire face aux enjeux d’avenir. De fait, les réserves de la retraite AGIRC-ARRCO sont sollicitées afin de les préserver. Cela représente 7,2 milliards d’euros qui seront versés progressivement pour garantir l’équilibre de la retraite des salariés.
D’abord, une revalorisation de la pension complémentaire sera faite au 1er novembre, comprise entre 0,9 % et 1,3 %. Et, pour éviter toute mauvaise surprise, les assurés doivent transmettre leur avis d’imposition, afin que le prélèvement de CSG sur leur retraite complémentaire soit adapté en conséquence.
Services et informations utiles
Pour connaître où se trouvent vos droits à la retraite et leur montant, rendez-vous sur le site Info-retraite.fr.
Pour prévenir les futurs actifs de ces changements et leur permettre d’anticiper leur retraite, de nouveaux services verront le jour comme mes premiers pas vers la retraite.
Bien choisir son régime complémentaire
Pour aider à choisir le bon régime complémentaire, il faut se demander s’il est possible de racheter trimestres et points dans les différentes situations professionnelles, quels sont les modes de calcul des droits, les taux, et le mode de versement de la pension. Il ne faut aussi pas hésiter à interroger les caisses de retraite avant de s’engager dans telle ou telle voie.
Si on ne veut pas se tromper face à ces choix de régimes, il est recommandé de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine.
